Se você é aposentado ou recebe algum tipo de benefício, como o LOAS, pode ser que já tenha ouvido falar sobre a margem do consignado.
Esse conceito está diretamente ligado aos empréstimos consignados, que são aqueles em que as parcelas são descontadas diretamente da sua folha de pagamento. Mas como funciona essa margem e o que você precisa considerar ao buscar um empréstimo? Vamos esclarecer tudo isso aqui, confira!
Empréstimo consignado: como funciona?
No caso do empréstimo consignado, as parcelas são descontadas diretamente da sua aposentadoria ou do seu benefício do LOAS. Como você já tem uma renda fixa, essa opção é rápida e com menos burocracia.
No entanto, é preciso tomar cuidado para que o valor das parcelas não consuma uma parte grande do seu benefício. O ideal é que as parcelas não ultrapassem 30% da sua renda mensal, pois isso garantiria que você ainda tenha o suficiente para suas outras despesas.
Como a margem do consignado é calculada?
A margem consignável é calculada com base no valor do benefício ou aposentadoria que você recebe, e não leva em conta outras dívidas ou compromissos financeiros que você possa ter. A forma de cálculo é simples:
- Para aposentados e pensionistas: a margem de 35% pode ser aplicada ao valor total recebido. Ou seja, se você recebe R$ 2.000,00, pode comprometer até R$ 700,00 com parcelas do empréstimo consignado;
- Para beneficiários do LOAS: a margem será calculada com base no valor do benefício, que é mais baixo, o que significa que a margem do consignado será proporcionalmente menor.
Vale lembrar que, além dos 35% destinados ao empréstimo, você também pode comprometer uma parte para o pagamento de parcelas de cartões de crédito e outros empréstimos consignados, mas o total não pode ultrapassar 40% da sua renda líquida.
O empréstimo para aposentados e o LOAS: como escolher o melhor?
Se você é aposentado ou recebe o benefício do LOAS (Lei Orgânica da Assistência Social), escolher o crédito ideal exige cautela. O empréstimo consignado é uma opção viável, mas é importante entender os impactos desse tipo de crédito, especialmente porque ele é descontado diretamente da sua aposentadoria ou benefício assistencial.
Transforme seu processo em dinheiro com total segurança.
Somos especialistas em precatórios. Atendimento humanizado e transparente do início ao fim.
Falar com especialista
Embora o empréstimo para aposentados seja uma forma rápida de obter crédito, ele pode representar um grande risco financeiro se não for bem planejado.
Isso porque, ao comprometer uma parte significativa da sua renda fixa com as parcelas, você pode acabar afetando sua qualidade de vida. Para aqueles que dependem exclusivamente da aposentadoria ou do LOAS para viver, isso pode tornar a situação mais difícil.
O que considerar ao escolher o empréstimo?
Antes de decidir qual empréstimo é melhor para você, é essencial verificar as taxas de juros. Embora o empréstimo consignado tenha juros mais baixos do que outras modalidades de crédito, ainda assim eles podem variar conforme o banco e as condições oferecidas. Se as taxas de juros forem muito altas, isso pode prejudicar seu orçamento a longo prazo.
Se o valor do empréstimo for usado para cobrir despesas essenciais, como saúde ou uma emergência, pode ser mais justificável. Mas se for para gastos não essenciais, talvez seja melhor esperar ou procurar outras alternativas de crédito, como a antecipação de precatório.
Como evitar o endividamento com empréstimo para aposentados e o LOAS
Uma boa alternativa para quem tem precatório a receber é antecipar esse valor. Ao vender seu precatório, você pode obter o dinheiro de forma rápida e sem se comprometer com juros altos. Isso pode ser uma solução mais vantajosa do que recorrer a um empréstimo consignado, já que você recebe o valor integral de uma vez, sem parcelar suas finanças.
Em resumo, ao escolher entre um empréstimo para aposentado e um empréstimo LOAS, lembre-se de considerar os impactos no seu orçamento, as taxas de juros e sempre garantir que o valor das parcelas não prejudique seu sustento diário.
O que considerar antes de contratar um empréstimo consignado?
Embora o empréstimo consignado seja uma alternativa acessível devido às taxas de juros mais baixas, é importante analisar todos os aspectos antes de se comprometer com esse tipo de crédito. Considere os seguintes pontos antes de contratar esse tipo de empréstimo:
1. Juros do empréstimo consignado
Embora o empréstimo consignado tenha taxas de juros mais baixas em comparação com outras modalidades de crédito, como o crédito pessoal, essas taxas ainda podem variar bastante dependendo da instituição financeira.
Para aposentados, as taxas costumam ser mais acessíveis, mas é sempre importante comparar os juros do consignado antes de fechar qualquer negócio. Lembre-se: o valor total pago pode ser considerável, dependendo do valor emprestado e das condições oferecidas.
2. Evite o endividamento excessivo
Uma das maiores armadilhas do empréstimo consignado é o endividamento excessivo. Mesmo com taxas de juros menores, o risco de comprometer uma parte significativa da sua renda pode prejudicar seu orçamento mensal.
Como as parcelas são descontadas diretamente da sua aposentadoria ou benefício, qualquer atraso no pagamento pode comprometer sua vida financeira. Por isso, evite comprometer mais do que 30% da sua renda mensal com o pagamento de dívidas. Dessa forma, você mantém sua saúde financeira durante a aposentadoria!
3. Avalie a necessidade real de crédito
Antes de contratar o empréstimo consignado, é importante avaliar se ele realmente atende à sua necessidade financeira. Às vezes, o crédito consignado pode não ser a melhor opção, especialmente se você já possui outras dívidas.
Considerar alternativas, como o adiantamento de precatório, pode ser uma solução mais vantajosa, já que você pode acessar o valor de forma mais rápida e com menores taxas de juros, sem o risco de comprometer seu futuro financeiro.
4. Alternativas para evitar o endividamento
Se você já está enfrentando dificuldades financeiras, considere alternativas para evitar o endividamento. A antecipação de precatório, por exemplo, é uma excelente solução para quem precisa do dinheiro de forma rápida.
Com a venda de precatório, também conhecida como cessão de crédito, você pode acessar o valor que tem direito imediatamente, sem a necessidade de pagar juros elevados. Essa é uma forma de garantir maior liberdade financeira e evitar que o endividamento afete ainda mais sua saúde financeira.
Antecipação de precatório: ideal para quem precisa de dinheiro rápido
Uma alternativa vantajosa para quem tem precatórios em andamento e não quer esperar pelos longos prazos de pagamento é a antecipação do precatório. Ao vender seu precatório, você recebe o valor total do seu título de forma rápida, com taxas de juros mais baixas do que as oferecidas pelos empréstimos consignados.
A Precato oferece uma solução de antecipação de precatórios simples, direta e com pagamento em até um dia útil. Ao optar por essa solução, você consegue quitar dívidas, realizar investimentos ou realizar qualquer outro objetivo sem ter que se preocupar com altas taxas de juros e comprometer sua aposentadoria ou benefício com parcelas que podem se arrastar por anos. Saiba por que antecipar!
Referências
- BRASIL. Instrução Normativa INSS/PRES Nº 154, de 12 de setembro de 2023. Dispõe sobre os critérios para averbação, apuração da margem consignável e demais procedimentos dos empréstimos consignados. Disponível em: https://www.legisweb.com.br/legislacao/?id=439434.
- BRASIL. Portaria MTE nº 435, de 20 de março de 2025. Dispõe sobre o Programa Crédito do Trabalhador e estabelece limites da margem consignável. Disponível em: https://www.normaslegais.com.br/legislacao/portaria-mte-435-2025.htm.